Медицинское страхование
Медицинское страхование предназначено для покрытия расходов, связанных с медицинским лечением. Застрахованное лицо ежемесячно выплачивает небольшую премию, и в случае необходимости дорогостоящего медицинского лечения (если оно включено в страховой полис, за который он платит), он получит покрытие расходов на лечение.
Медицинское страхование различных уровней и степеней предоставляется либо государством, либо некоммерческими организациями и ассоциациями, либо коммерческими страховыми компаниями. В Израиле можно получить медицинское страхование от любого из трех возможных источников.
Государственное медицинское страхование
Государственное медицинское страхование, доступное для всех жителей Израиля, предоставляет базовые услуги бесплатно или по субсидированным ценам, или лекарства, включенные в корзину медицинских услуг, по низким ценам. Лекарства или лечение, не включенные в корзину медицинских услуг, не субсидируются.
Платежи за государственное медицинское страхование обязательны для всех граждан и взимаются через Национальное страховое агентство. Дорогостоящее лечение, как правило, не включено в государственную корзину медицинских услуг, и даже есть лекарства для онкологических больных, стоимость которых высока и которые не включены в корзину медицинских услуг.
Также значительно недостаточно развито страхование ухода на дому в рамках государственной корзины медицинских услуг, хотя логично было бы ожидать обратного. Существует лишь частичное участие в некоторых случаях, когда за нуждающимся в уходе пациентом требуется постоянный и тщательный уход.
Наряду с этими недостатками, вызывающими недоумение, в корзину медицинских услуг все же включены такие услуги, которые вряд ли будут частью государственной корзины, такие как психиатрические услуги.
Более расширенные услуги медицинского страхования (обычно называемые «дополнительным страхованием») предоставляются в нашей стране больничными кассами тем, кто решает застраховаться за дополнительную плату для дополнения государственного страхования.
Больничные кассы предлагают покрытие расходов на услуги, лечение и лекарства, не включенные в государственную корзину медицинских услуг.
Страхование, предоставляемое больничными кассами, регулируется, контролируется и иногда даже ограничивается Министерством здравоохранения, и Министерство регулярно вносит в него изменения. Часто возможности страхования и покрытия удаляются в качестве опции для застрахованных, чтобы гарантировать низкие и разумные страховые тарифы.
Частные услуги медицинского страхования предлагаются частными коммерческими страховыми компаниями и представлены в различных формах, размерах и с возможными видами покрытия. Страховые полисы, предлагаемые страховыми компаниями, являются дополнением к государственному страхованию и дополнительно (или вместо) страхования, предлагаемого больничными кассами, или для его дополнения (т.е. для увеличения суммы покрытия).
Если вы выберете всеобъемлющий пакет в рамках своего страхования через страховую компанию, вы получите очень широкое покрытие, хотя, конечно, ежемесячная премия (плата) также будет соответствующей. Можно приобрести покрытие расходов на операции, трансплантацию, стоматологическое лечение, тяжелые заболевания, несчастные случаи, потерю трудоспособности, дорогостоящие лекарства, комплексное страхование ухода на дому и многое другое.
Медицинское страхование от всех этих трех источников действует только в Израиле. Чтобы застраховаться за пределами страны, необходимо отдельно приобрести туристическую страховку перед каждой поездкой.
Какое медицинское страхование мне нужно?
Прежде всего, это, конечно, вопрос бюджета и дохода. Очевидно, что те, у кого ограниченные финансовые возможности, будут довольствоваться государственным медицинским страхованием, которое они обязаны оплачивать по закону, и не будут расширять его через больничные кассы или частные страховые компании.
Для молодых семей настоятельно рекомендуется присоединиться к программам больничных касс (по крайней мере, если не к частным), поскольку больничные кассы предоставляют в своем страховании покрытие для лечения во время беременности и лечения, связанного с развитием ребенка или расстройствами внимания и гиперактивности у детей, если таковые потребуются.
Четыре из пяти израильтян имеют дополнительное страхование через больничные кассы. Все, что связано со спасением жизни, критическими и дорогостоящими процедурами, не покрывается больничными кассами, поэтому для людей с высоким риском тяжелых заболеваний рекомендуется обратиться в частную страховую компанию и получить всеобъемлющий полис.
Частное медицинское страхование очень распространено – около половины израильтян пользуются услугами частных медицинских страховых компаний.
Этот показатель свидетельствует о недоверии среднего израильтянина к государственной системе здравоохранения – он предпочитает платить больше и получать частное страхование из опасения, что государство не предоставит ему надлежащие услуги, если они понадобятся. Мы часто слышим о перегрузке больниц, длительном ожидании снимков и процедур, а также о том, что записи на прием назначаются за несколько месяцев вперед, и это побуждает людей приобретать частное медицинское страхование, и, безусловно, это также рекомендуется.
Почему важно приобрести частное медицинское страхование?
Если вы все еще принадлежите к той половине израильтян, у которых есть только государственное медицинское страхование или дополнительное страхование от больничной кассы, вам следует знать, что в нашей стране частное медицинское страхование важно и критично. Вот моменты, когда государственное или дополнительное страхование от больничных касс не поможет вам, и они очень важны:
- Трансплантация органов за рубежом – если вам потребуется трансплантация органа, вы присоединитесь к более чем 1100 израильтянам, ожидающим такой трансплантации. Порядок в списке ожидания определяется Национальным центром трансплантации в зависимости от срочности трансплантации, совместимости нуждающегося с донором, других медицинских параметров, связанных с нуждающимся, и, конечно же, продолжительности ожидания трансплантации. Позиция нуждающегося в трансплантации в списке автоматически меняется компьютером, в который вводятся медицинские данные, и он пытается рассчитать приоритетность для всех пациентов, ожидающих трансплантации. Достичь вершины списка непросто, и даже если вы долго ждали трансплантации и наконец дождались своей очереди, все равно необходимо найти совместимого донора и чтобы все остальные критерии трансплантации совпадали. Трансплантация органов за рубежом одобряется в исключительных случаях для застрахованных в больничных кассах только в тех случаях, когда в стране нет подходящего медицинского лечения, медицинское лечение невозможно провести в стране или когда жизнь пациента находится под угрозой. За пределами Израиля существует огромный пул доноров, намного превышающий пул доноров в стране, и очень часто лучшая совместимость между пациентом и донором находится за рубежом и доступна гораздо раньше для пациента. Трансплантация органов за рубежом – очень дорогостоящая процедура, которая будет покрыта только соответствующим полисом частного медицинского страхования, если жизнь пациента не находится в непосредственной опасности, как указано выше.
- Время ожидания лечения без частного медицинского страхования ставит под угрозу жизнь пациентов – среднее время ожидания операции на аортокоронарное шунтирование – операции, которая считается очень срочной и критической, – составляет около двух недель. Время ожидания для операций, не угрожающих жизни, не намного утешительнее – для операции по удалению щитовидной железы вам придется ждать в среднем около двух месяцев, для операции по удалению катаракты, которая очень распространена среди пожилого населения, – 3,5 месяца, а для коррекции искривления носовой перегородки и устранения заложенности носа вам придется терпеть заложенность носа и затрудненное дыхание до операции в течение почти пяти месяцев.
- Когда вам потребуется медицинская помощь, условия, которые вы получите, будут намного хуже без частного медицинского страхования:
- Вам не всегда будет предоставлена возможность выбрать конкретную больницу и хирурга, который будет вас оперировать (только если он указан в страховом договоре).
- Некоторые операции не будут включены в корзину медицинских услуг или в покрытие больничных касс (с частным страхованием все операции, необходимые по медицинским показаниям, полностью покрываются).
- Вам придется оплачивать софинансирование операций (с частным медицинским страхованием все расходы на операцию покрываются за вас).
- Вы будете пользоваться гораздо более короткими сроками ожидания лечения.
- Вы также получите гораздо более широкое и всеобъемлющее покрытие для лекарств (в частное медицинское страхование включено гораздо больше лекарств, некоторые из них с разумным софинансированием
Не лучше ли иметь и то, и другое, и третье?
Прежде всего, как уже упоминалось, базовые медицинские услуги, предоставляемые государством, обязательны, поэтому здесь выбора нет.
Что касается медицинских услуг, предоставляемых больничными кассами, и дополнительно частной страховой компанией, то такой вариант возможен и вполне обоснован, но важно понимать, что если вы приобрели обширный и всесторонний полис в страховой компании, то, вероятно, нет необходимости дополнительно страховаться в больничной кассе.
Если страхование, предоставляемое больничной кассой, вам почти достаточно, но все же чего-то не хватает, вы можете приобрести «узконаправленные» полисы в частных страховых компаниях, чтобы восполнить пробелы в покрытии, предоставляемом страховыми пакетами больничных касс.