Получали ли вы когда-нибудь письмо или email с «Дох пенсия» и не были уверены, что с ним делать? Вы не одиноки – многие из нас откладывают эти отчёты в сторону, так и не разобравшись. А ведь пенсионный отчёт – это очень важный документ: в нём содержится вся информация о ваших пенсионных накоплениях. Давайте простыми словами разберём, что внутри этого отчёта, когда его ждать и как его читать, чтобы почувствовать себя увереннее насчёт своего будущего.
Что такое пенсионный отчёт и что в нём содержится?
Пенсионный отчёт – это сводка всего, что происходит с вашими «хисхонот» пенсия. Он бывает двух видов: годовой и квартальный (то есть ежеквартальный). В отчёте вы найдёте:
- Ожидаемые выплаты из пенсионного фонда. Проще говоря, это прогноз ваших будущих выплат. Здесь указывают, какую пенсию вы будете получать ежемесячно, когда выйдете на заслуженный отдых. Также отмечены страховые выплаты в случае наступления страхового случая (например, если произойдёт несчастный случай и будете в «увдан кошер авода» или «нехут зманит»).
- Движения по счёту. Все поступления и списания за отчётный период. Сюда входят «афрашот» на ваш пенсионный счёт, «дмей ниуль» фонда и любые другие изменения. Проглядывая этот раздел, вы видите, как росли ваши накопления и сколько денег,вычли за «дмей ниуль».
- Процент управленческих сборов. Это тот самый процент комиссии за управление пенсионным фондом (на иврите называется «дмей ниуль»). В отчёте показывают, какую часть от ваших средств забрал фонд в виде комиссии – отдельно с взносов и с накоплений. Например, может быть указано, что с новых взносов взимается, скажем, 2% комиссионных, а с уже накопленной суммы – 0.25% в год.
- «Маслулей Ашкаа и ревахим». Ваши пенсионные деньги не лежат мёртвым грузом – фонд их инвестирует. В этой части отчёта перечислено, куда вложены ваши накопления (инвестиционные программы или фонды) и какой «рибит» принесли эти инвестиции. Проще говоря, вы увидите, насколько выросли (или, теоретически, уменьшились) ваши деньги благодаря «ашкаот» за указанный период.
- Сведения об отчислениях. Здесь подробно расписано, кто и сколько внес на “ваш пенсионный счёт за год (или квартал) – вы сами и ваш «маасик». Этот раздел особенно важен для «Схирим»,: по нему можно проверить, все ли положенные суммы «маасик» действительно перечислил в ваш пенсионный фонд.
- Идентификационный код фонда. В отчёте указан специальный код вашего пенсионного фонда и программы. Он нужен для идентификации вашего счёта в системе. По сути, это техническая информация, которая пригодится, если вы решите перенести пенсионные накопления в другой фонд или будете обращаться с запросами в свой фонд/Минфин.
Как видите, отчёт содержит всю ключевую информацию о вашей пенсии: от ожидаемой пенсии до комиссий и инвестиций. Теперь разберёмся, когда вы получаете такие отчёты и как часто они приходят.
Когда и как часто приходят пенсионные отчёты?
Как мы уже упомянули, пенсионный фонд предоставляет два вида отчётов: годовой и квартальный. Они отличаются периодичностью и детализацией. Вот как это работает в Израиле:
- Годовой пенсионный отчёт: приходит раз в год. Обычно его высылают в начале года, не позднее 31 марта (конца первого квартала) следующего года. Например, отчёт за весь 2024 год вы получите к марту 2025-го. В годовом отчёте собрана концентрированная информация обо всех ваших пенсионных накоплениях за предыдущий год – удобное резюме, позволяющее увидеть общую картину.
- Квартальный пенсионный отчёт: приходит 4 раза в год, то есть по итогам каждого квартала. Его высылают примерно через 2–3 месяца после окончания квартала. Например, отчёт за период с января по март вы, скорее всего, получите к концу мая – началу июня. Квартальный отчёт содержит данные о вашем пенсионном счёте за конкретный квартал. Он более детальный для небольшого промежутка времени и позволяет отслеживать изменения по ходу года.
Важно отметить, что оба вида отчётов высылаются автоматически по вашему зарегистрированному адресу или электронной почте. Если у вас указан электронный кабинет или почта, отчёт может прийти туда, а не бумажным письмом.
Теперь, когда вы знаете, когда ждать отчёт и что в нём написано, давайте поговорим о том, как правильно прочитать и использовать эту информацию.
Как читать пенсионный отчёт?
Когда на руках оказывается пенсионный отчёт, главное – не пугаться обилия цифр и терминов. Давайте по шагам пройдёмся по разделам отчёта (мы уже перечислили 6 основных частей выше) и посмотрим, на что обращать внимание:
- Ожидаемые выплаты. Проверьте, какая сумма указана в качестве вашей будущей ежемесячной пенсии. Эта цифра основана на текущих накоплениях и предполагаемых взносах до выхода на пенсию. Конечно, она не высечена в камне – сумма может измениться со временем – но у вас уже будет представление, на какой доход в старости вы можете рассчитывать. Также обратите внимание на данные о страховых покрытиях: указаны ли суммы выплаты в случае инвалидности или, например, страховая сумма для семьи в случае вашей смерти. Это покажет, защищены ли вы и ваши близкие на случай беды.
- Движения средств. Внимательно изучите все движения по счёту. Здесь должны быть перечислены все взносы (ваши и работодателя) за период и все удержания, например, комиссии. Сверьте, совпадают ли суммы взносов с тем, что указано у вас в трудовом договоре или что вы ожидаете. Если за год вы, к примеру, должны были получить 12 взносов от работодателя, убедитесь, что в отчёте действительно двенадцать записей о поступлениях. Этот раздел помогает удостовериться, что деньги доходят до фонда в полном объёме.
- Комиссии (управленческие сборы). Посмотрите, какой процент комиссии за управление указал ваш фонд. Обычно, как мы говорили, комиссия состоит из двух частей: процент с каждой зарплаты, которую вы вносите (взноса), и процент с общей накопленной суммы. В отчёте вы увидите, например, что фонд взял, условно, 0.3% от ваших накоплений за год и 4% от всех новых взносов. Сравните эти цифры с максимальными разрешёнными (их можно найти на сайте Минфина или спросить у агента) – так вы поймёте, не переплачиваете ли за обслуживание.
- Инвестиционные результаты. Здесь важно обратить внимание на доходность ваших пенсионных накоплений. Отчёт покажет, сколько процентов прибыли (или убытка) принес выбранный вами инвестиционный путь. Если у вас несколько инвестиционных маршрутов (например, часть денег в более рискованном фонде, часть – в консервативном), каждый из них будет указан. Сравните доходность с средними показателями по рынку или другими фондами – это даст понимание, эффективно ли работают ваши деньги. Но помните: инвестирование – дело долгосрочное, и один год с низкой доходностью не повод для паники, важно смотреть на долгосрочный тренд.
- Отчисления (взносы) в фонд. Этот раздел часто дублирует информацию из раздела движений, но в более структурированном виде. Здесь может быть таблица с указанием, сколько вы перечислили из своей зарплаты (работник) и сколько внёс ваш работодатель за каждый месяц. Проверьте, нет ли пропущенных месяцев или меньше положенной суммы. Например, если вы видите, что в каком-то месяце работодателя нет взноса или он значительно ниже обычного – это тревожный звонок, требующий разобраться.
- Данные фонда и счёта. В конце отчёта обычно указаны идентификационные данные: номер вашего счёта, код пенсионного фонда, название программы и т.д. Здесь нет финансовых показателей, но убедитесь, что всё верно указано и соответствует действительности. Если обнаружите неточность в личных данных или названии работодателя, лучше сообщить об этом в пенсионный фонд – возможно, это просто техническая ошибка, но её важно исправить.
Пролистав отчёт с учётом этих пунктов, у вас сложится полная картина вашего пенсионного состояния. Не спешите выбрасывать или архивировать отчёт – сначала убедитесь, что всё в порядке. Если что-то выглядит странным или непонятным, лучше прояснить сразу, не откладывая.
Что делать, если что-то не так?
Иногда при чтении отчёта можно столкнуться с тревожными сигналами. Вот несколько ситуаций, на которые стоит обратить внимание:
- Отчёты перестали приходить. Если прошёл первый квартал года, а годовой отчёт так и не пришёл (или не приходят квартальные отчёты), возможно, пенсионный фонд не имеет ваших актуальных контактов. Или же письмо затерялось. Не игнорируйте это: без отчёта вы как будто идёте вслепую. Стоит позвонить в ваш пенсионный фонд и уточнить, правильно ли указан ваш адрес электронной почты и почтовый адрес.
- Работодатель платит меньше, чем должен. В отчёте чёрным по белому указано, сколько денег перечислил ваш работодатель за вас. Если эта сумма меньше той, что должна быть по закону (например, вам должны отчислять 6% от зарплаты, а по факту приходит меньше), нужно немедленно задать вопросы. Сначала – бухгалтерии или отделу кадров на работе: возможно, произошла ошибка. Если на работе не решат проблему, обратитесь в свою пенсионную компанию.
- Работодатель вовсе перестал делать взносы. Ещё более серьёзный вариант – в разделе отчислений вы вдруг замечаете, что за последние месяцы от работодателя нет поступлений вовсе. Это грубое нарушение: работодатель обязан перечислять пенсионные взносы регулярно. Ваши накопления при этом стагнируют, и вы теряете деньги (к тому же, это незаконно со стороны работодателя). Нельзя пускать на самотёк такую ситуацию. Не стесняйтесь напрямую спросить руководителя или бухгалтера, почему прекратились пенсионные перечисления. Если ответа нет или он вас не удовлетворяет, обращайтесь за помощью к специалистам – вплоть до жалобы в соответствующие органы.
Что же делать, если вы столкнулись с одной из этих проблем? Прежде всего, не молчите. Ваши пенсионные накопления – это ваши же деньги, просто отложенные до будущего. Свяжитесь с пенсионным фондом за разъяснениями и требуйте исправить ситуацию. Одновременно с этим имеет смысл посоветоваться с независимым экспертом.
И наконец: если у вас возникли любые вопросы по своему пенсионному отчёту или пенсионным накоплениям – не оставайтесь с ними один на один. Запишитесь к страховому агенту на консультацию. Профессионал взглянет на ваш отчёт, поможет понять все детали и подскажет, что делать дальше. Такой разговор со специалистом даст уверенность, что с вашей пенсией всё в порядке, и при необходимости агент поможет вам защитить ваши права. Помните, что ваша пенсия – это ваш будущий комфорт, и о нём стоит позаботиться уже сейчас!