Большинство русскоязычных в Израиле знают, что «пенсия у нас обязательная». Но что именно туда входит, кто и сколько должен «закидывать», на что эти деньги влияют, и как вообще понять — всё ли с твоей «пенсией» в порядке? Об этом внятно почти никто не объясняет. В итоге люди теряют: и накопления, и защиту, и налоговые льготы.
Эта статья — не учебник. Это разбор по делу: простыми словами о том, как всё работает, где вас могут «прижать», и что проверить, чтобы потом не кусать локти.
Кто обязан делать пенсионные отчисления?
Если вам уже есть 21 год (а если вы женщина — 20), и вы работаете как «сахир» (наёмный работник) — ваш «маасик» обязан делать за вас «афкадот» в пенсионный фонд.
Если вы «ацмаи» (самозанятый) — вы обязаны открыть себе «кэрен пенсия» самостоятельно. Иначе — «канас» от налоговой.
Никакой романтики: пенсия в Израиле — это «хова», то есть обязанность.
Сколько отчисляется?
Сахирим (работающие по найму) вносят вместе с работодателем 18.5% от брутто-зарплаты:
- 6% — платит работник;
- 6.5% — «маасик» вносит как накопления («тагмулым»);
- 6% — это «пицуим» (компенсация при увольнении).
По закону компенсация должна составлять 8.33% — то есть зарплата за каждый год работы. Но часто работодатель перечисляет только 6% через пенсию, а недостающие 2.33% — уже при увольнении.
Ацмаим (самозанятые) по закону должны отчислять около 16% от дохода, но на практике «кто как может». Главное — не забыть, что только при правильной структуре можно получить налоговые льготы.
Почему сумма отчислений критически важна?
Сумма, с которой делаются отчисления — это и есть ваш «шахар мевотах» (застрахованная зарплата). Именно с неё считаются:
- будущая пенсия,
- «битуах увдан кошер авода» (страховка по потере трудоспособности),
- «битуах шаарим» (страховка для семьи на случай смерти).
Если вы получаете 20,000 шекелей, а отчисления идут только с 10,000 — то и все выплаты будут считаться с этих 10,000.
Пример: человек попадает в аварию, теряет трудоспособность — и получает 7,500 шекелей в месяц вместо 15,000. Просто потому, что работодатель «прикрутил» базу отчислений. А вы не проверили.
Что такое «битуах шаарим»?
Это страховая защита на случай, если человек умирает до выхода на пенсию.
- «Бен зуг» (супруг) получает 60% от застрахованного дохода — пожизненно.
- Дети — 40% от этой суммы до 21 года.
Если вы не женаты и без детей — подумайте, надо ли вам платить за это. От страховки можно отказаться. Но важно: по умолчанию она каждый год «возвращается», если не отключить заново.
Если женились или родился ребёнок — вернуть обязательно.
Что такое «битуах увдан кошер авода»?
Это страховая защита на случай, если вы по состоянию здоровья не можете продолжать работать.
- Покрытие — до 75% от «шахар мевотах».
- Страховка начинает действовать только на состояние, которое возникло после открытия фонда.
- Если вы не можете работать по профессии, но формально можете «работать вообще» — могут отказать.
6. «Ацмаим»: не забывайте про себя
Если вы — «ацмаи», у вас тоже есть «хова» делать взносы в пенсиону. И даже если сейчас непросто, не бросайте это дело.
- Взносы — это «хосех мукар» (расход, уменьшающий налоги);
- Они сохраняют покрытие;
- И помогают избежать штрафа за невыполнение «пэнсия хова ла-ацмаим».
Какие есть налоговые льготы при отчислениях?
Сахирим получают «птор» от подоходного налога — на сумму до 2,351 шекеля в месяц или до 7.5% от зарплаты.
Ацмаим могут получить:
- «нихуй мас» — признание 11% от дохода как «расход»;
- «плюс «зихуй мас» — ещё 5.5% с налоговой скидкой 35%.
Короче, если вы ацмаи — заведите себе хорошего «роэ хешбон».
Что такое гарантированная доходность в пенсии?
В рамках «пенсия мекифа» государство гарантирует, что на 30% от ваших накоплений вы получите 5.15% в год — плюс индекс. Это работает автоматически, и вы не можете выбрать инвестирование для этой части.
Остальные 70% — там вы можете выбрать «маслуль ашкаа» (инвест. трек). Об этом ниже.
Какие бывают комиссии?
У пенсионных фондов есть два основных типа:
- Дмей ниуль меа-афкада — комиссия от суммы, которую вы вносите.
Пример: вы вносите 3,000 шекелей, комиссия 1% — теряете 30 шекелей в месяц. - Дмей ниуль меа-цбира — комиссия от общей суммы накоплений.
Пример: накопили 100,000 шекелей, комиссия 0.22% — теряете 220 шекелей в год.
Чем больше у вас накоплений — тем критичнее комиссия от «цбира». Например, при накоплениях 300,000 шекелей выгоднее согласиться на 2% комиссии от «афкада», если комиссия от «цбира» будет нулевая.
Факт: у «пенсият брихат михдаль» вы получаете комиссию 0.22% от накоплений и 1% от взносов — автоматически и без торгов. Фонды: «Алтшулер Шахам», «Инфинити», «Мор», «Мейтав».
Как выбрать «маслуль ашкаа» — инвестиционный трек?
По умолчанию, если вы ничего не выбирали — вы в треке 50–.
То есть около 50% денег — в акциях.
И это независимо от того, вам 21 или 49. Звучит странно? Да.
Пример:
Зарплата — 12,622 шекеля.
Ежемесячный взнос — 2,335.
Через 40 лет при средней доходности 5%: накопление 3.5 млн.
При доходности 8% (акции): 7.8 млн.
Разница? Не «разница» — пропасть.
Важно: где-то за 10 лет до пенсии имеет смысл перейти на более «солидный» трек, чтобы защитить капитал.
Придётся ли платить налог с пенсии?
Да, но не сразу.
На 2024 год первые 4,903 шекеля от пенсии — это «птор» (освобождение от налога).
С 2025 года эта сумма вырастет до 6,318 шекелей.
Всё, что выше — считается как обычный доход и облагается подоходным налогом по ступеням: 10%, 14%, 20% и далее.
Плюс: каждый получает налоговые скидки, в соответствии с личными «никудот зикуй» (в 2025 году одна «никуда» — 235 шекелей в месяц).
Что такое «изун актуари»?
Фонды работают по модели взаимной ответственности.
Если в каком-то году слишком много выплат по «битуах шаарим» и «овдан кошер» — денег может не хватить. Тогда фонд «раскидывает» минус на всех, уменьшая баланс. Это и есть изун актуари шлили.
Может быть и обратное: деньги остались — фонд возвращает часть накоплений. Это изун актуари хиюви.
Предсказать это невозможно. Многие считают, что важнее — комиссии и трек, а не гадания на «изуним».
Как считается размер будущей пенсии?
Каждому участнику фонда назначается «мекедем» — коэффициент, основанный на возрасте, поле, семейном статусе и прочих факторах.
Пример:
Вы накопили 2 млн шекелей, а ваш мекедем — 200.
Итоговая пенсия = 10,000 шекелей в месяц.
(На пальцах. На практике есть налог, страховка, динамика доходности и прочее.)
Стоит ли забирать «пицуим» при увольнении?
Нет. Лучше не трогать.
Когда вы забираете «пицуим» — вы:
- уменьшаете пенсионные накопления,
- снижаете будущую пенсию,
- и лишаетесь налоговых льгот при выходе на пенсию.