Давайте будем честными, кто из нас действительно внимательно читает отчёты из пенсионного фонда (керен пенсия), которые нам присылают раз в квартал или раз в год? Чаще всего отчёт о пенсии оказывается в ящике стола, так как мы просто не понимаем, о чём там речь. Эта статья поможет разобраться в пенсионных отчётах раз и навсегда, и сделать это простым языком.
С 2015 года пенсионные фонды Израиля начали отправлять отчёты в едином, стандартизированном формате, что значительно упростило их понимание. Но обо всём по порядку.
Что такое «керен пенсия»? Это долгосрочные накопления на пенсию, которые включают в себя две части: накопления и страховку на случай инвалидности или смерти.
Фонд гарантирует ежемесячную выплату («зарплату») на всю жизнь после выхода на пенсию: мужчины уходят в 67 лет, женщины – в 62 года.
В пенсионном фонде есть три главных части:
- Кицбат пенсия – выплата после выхода на пенсию.
- Кицбат нехут – выплата в случае нетрудоспособности.
- Кицбат шеарим – выплата семье в случае смерти.
Выплаты по инвалидности (кицбат нехут)
В случае потери трудоспособности пенсионный фонд выплачивает пособие:
- 25% нетрудоспособности (нехут хелькит) – выплачивается только если нетрудоспособность превышает минимальный период, указанный в теканоне фонда (обычно свыше 90 дней нетрудоспособности).
- 50% нетрудоспособности – частичная выплата, если вы теряете возможность работать на половину ставки.
- Полная нетрудоспособность (100%) – выплачивается при полном отсутствии возможности работать, как временно (зманит), так и постоянно (кавуа). Размер выплаты обычно составляет до 75% от застрахованной зарплаты.
Что такое «нехут митпатахат» и почему она лучше?
Кицбат нехут митпатахат («развивающаяся инвалидность») позволяет получать ежегодное увеличение выплаты на 2% вместо фиксированной суммы, рассчитанной по зарплате на момент наступления инвалидности. Особенно это важно тем, чья зарплата растёт в зависимости от стажа работы. Она дороже обычной страховки, но даёт важные преимущества: ваша выплата будет постепенно расти вместе с годами, а не останется фиксированной. Особенно рекомендуется тем, у кого не застрахована вся зарплата, так как выплата будет постепенно компенсировать разницу.
Например, человек, у которого на момент инвалидности зарплата была 10 000 шекелей и ему назначена выплата в размере 7 500 шекелей (75%), с каждым годом будет получать на 2% больше:
- Через год – 7 650 шекелей
- Через два года – 7 803 шекеля, и т.д.
Что такое мекадем амара (מקדם המרה)?
Это коэффициент, который показывает, как сумма накопленных денег превратится в ежемесячную выплату после выхода на пенсию. Чем ниже мекадем амара, тем выше будет ваша пенсия. Он зависит от возраста выхода на пенсию и условий фонда.
Пример: Если вы накопили 1 миллион шекелей и ваш мекадем амара равен 200, то ваша ежемесячная выплата будет: 1 000 000 ÷ 200 = 5 000 шекелей в месяц.
Поэтому очень важно проверять этот показатель в своём отчёте.
Выплаты семье в случае смерти (кицбат шеарим):
- Выплата супругу (алман/алмана) – ежемесячная выплата супругу при вашей смерти. Если вы не состоите в браке, вы можете отменить этот пункт, чтобы не платить зря (отмена действует два года, затем можно продлить).
- Выплата детям (ятом) – ежемесячная выплата детям до 21 года. Если детей нет или они старше 21 года, этот пункт также можно отменить.
- Выплата родителям (хорэ нитмах) – ежемесячная выплата родителям, если они зависели от вашего дохода. Если родители не зависели от вас, можно отменить этот пункт.
Также в случае полной инвалидности фонд освобождает вас от обязательных взносов и сам продолжает за вас откладывать деньги на пенсию.
Совет: вы можете изменять структуру своих взносов, увеличивая накопления и уменьшая страховую часть или наоборот. Например, в «маслуль» (плане) с большим упором на накопления («маслуль мотэ хисахон»: 90% накопления и 10% страховка) выплата на пенсии будет выше, а выплаты по страховке – ниже. Напротив, в «маслуль мотэ битуах» (например, 60% накопления и 40% страховка) будет выше защита по инвалидности и смерти, но ниже накопления на пенсию.
Движения средств в пенсионном фонде за отчётный период (год или квартал)
Эта часть пенсионного отчёта, пожалуй, самая важная, так как в ней описывается всё, что происходило с вашим счётом в пенсионном фонде за прошедший период. По своей сути, это напоминает отчёт о доходах и расходах или движение средств у бизнеса.
Здесь можно увидеть, сколько денег было на счету на начало года, сколько вы и работодатель внесли за год, какой доход принёс фонд за отчётный период, сколько денег было потрачено на управление и страховку, и многое другое.
Давайте подробнее рассмотрим основные пункты:
- Остаток на счёте на начало периода
Это сумма, накопленная вами на начало отчётного периода. Важно сверить её с остатком на конец предыдущего отчёта. Например, остаток на конец 2023 года должен совпадать с остатком на начало 2024 года. - Внесённые средства
Это сумма, которую вы и ваш работодатель перевели в пенсионный фонд за указанный период. Совет: обязательно сверяйте эти данные с вашим тлушем (зарплатной ведомостью) или формой 106, если речь идёт о годовом отчёте. - Доходы / убытки фонда за вычетом расходов на управление инвестициями
Здесь отображается, сколько заработал или потерял ваш фонд за отчётный период. Обратите внимание, что здесь уже вычтены расходы на управление инвестициями, но не вычтены другие комиссии («дмэй ниуль»). - Средства, переведённые из другого фонда
Отражает деньги, которые были переведены в ваш текущий фонд из другого пенсионного фонда. Совет: убедитесь, что сумма совпадает с данными фонда, откуда переводились средства. - Средства, переведённые в другой фонд
Это деньги, которые были переведены из вашего текущего фонда в другой. Проверьте правильность указанных сумм. - Снятие средств из фонда
Если вы снимали деньги, например, компенсационные выплаты (пицуим) или начали получать выплаты после выхода на пенсию, обязательно проверяйте правильность сумм. - Плата за управление фондом («дмэй ниуль»)
В этой части указано, сколько вы заплатили за управление вашим пенсионным счётом. В среднем за 2024 год плата составляет примерно 1.95% от ежемесячных взносов и 0.2% годовых от накоплений. Обязательно сравните эти цифры с тем, что платите вы.
Например, если у вас накоплено 500 000 шекелей и вы платите ежегодно на 1% больше, чем могли бы, то за 20 лет вы потеряете около 100 000 шекелей, что существенно снизит размер вашей пенсии. - Стоимость страховки
Сумма, которую вы платите за страховку на случай смерти или потери трудоспособности. - Актуарный баланс (изун актуари)
Это корректировка средств в фонде из-за разницы между суммами, собранными на страховые выплаты, и фактическими расходами на выплаты участникам фонда. Если расходов было больше, чем собрано денег, возникает дефицит (актуариальный минус), который покрывается за счёт всех участников фонда. Если расходов было меньше, возникает профицит (актуариальный плюс), и деньги возвращаются на счёт участников.
Важно понимать, что актуарный дефицит может существенно превышать сумму «дмэй ниуль». Если за этим не следить, то со временем такие расходы способны значительно сократить ваши пенсионные накопления.
Совет: регулярно проверяйте актуариальный баланс вашего фонда. Если дефицит возникает слишком часто, возможно, стоит подумать о смене фонда. - Остаток на конец периода
Итоговая сумма средств, накопленных на вашем пенсионном счету на конец отчётного периода после всех доходов, расходов, взносов и снятий.
Советы для этого раздела: Внимательно изучите этот раздел, проверяйте доходность фонда, комиссии и актуариальный баланс. Постарайтесь снизить расходы фонда, договариваясь о меньших «дмэй ниуль». Чем выше доходы и ниже расходы фонда, тем больше денег останется вам при выходе на пенсию.
Процент платы за управление («дмэй ниуль») и расходов пенсионного фонда за отчётный период
В этой части вашего пенсионного отчёта подробно описаны комиссии и расходы, которые вы заплатили за последний год или квартал. Все данные представлены в процентах, а не в абсолютных суммах.
Рассмотрим подробно основные пункты:
- Плата за управление с текущих взносов («дмэй ниуль ми-афкада»)
Это процент, который фонд удерживает непосредственно из ваших ежемесячных взносов (от сумм, переводимых вами и работодателем). Максимально допустимая плата за управление с текущих взносов составляет 6%.
Например: если вы и работодатель внесли 1 000 шекелей, а комиссия составляет 5%, то в фонд поступит лишь 950 шекелей (50 шекелей уйдут на комиссию).
Совет: Обязательно сравните, сколько платите вы и сколько платят другие участники вашего фонда или других пенсионных фондов. Уточняйте информацию у друзей или проверяйте предложения других компаний. - Плата за управление с накопленной суммы («дмэй ниуль ми-цвира»)
Это процент, который фонд ежегодно удерживает от общей суммы накоплений в вашем пенсионном счёте. Максимально допустимая плата за управление с накоплений составляет 0.5% в год.
Например: если у вас накоплено 300 000 шекелей, а комиссия составляет 0.4% годовых, то ежегодно фонд будет удерживать 1 200 шекелей в виде комиссии.
Совет: Также сравните, сколько платите вы с другими участниками вашего или другого пенсионного фонда. Проверьте предложения конкурентов и консультируйтесь с друзьями. - Расходы на управление инвестициями
Это процент расходов, которые ваш пенсионный фонд платит сторонним компаниям за проведение финансовых операций (например, покупка и продажа ценных бумаг). Важно отметить, что этот процент является одинаковым для всех участников, находящихся в том же инвестиционном плане фонда.
Совет по этому разделу: Плата за управление напрямую влияет на итоговую сумму накоплений: чем выше комиссия, тем меньше денег останется у вас на пенсии. Именно поэтому так важно регулярно проверять и контролировать размер комиссии.
Также рассмотрите возможность перейти в «пенсионный фонд по умолчанию» («керен пенсия брера михдаль»), специальный проект Управления рынка капитала и Министерства финансов Израиля, предназначенный для работников без профсоюзной защиты. В таких фондах плата за управление обычно существенно ниже.
Однако помните: важно обращать внимание не только на размер платы за управление, но и на доходность фонда и актуарный баланс (изун актуари).
Инвестиционные планы («маслулей ашкаа») и доходность пенсионного фонда за отчётный период
В этом разделе пенсионного отчёта отображается информация о доходности («тшуа») вашего пенсионного фонда по выбранному вами инвестиционному плану («маслуль ашкаа») за отчётный период (год или квартал). Здесь представлена доходность до и после вычета платы за управление инвестициями.
Инвестиционный план определяет, куда будут вкладываться ваши деньги. Здесь показано, сколько прибыли (положительное число, +) или убытков (отрицательное число, –) принесли ваши вложения.
Для наглядности рассмотрим доходность ведущих пенсионных фондов Израиля в «общем инвестиционном плане» («маслуль ашкаа клали») за 2023 год:
| Компания | Доходность за 2023 год |
| Феникс (Phoenix) | 7,5% |
| Мигдаль (Migdal) | 6,8% |
| Клаль (Clal) | 7,2% |
| Арэль (Harel) | 7,0% |
| Менора (Menora) | 6,9% |
| Альман Альдоби (Alman Aldubi) | 6,5% |
| Алтшулер Шахам (Altshuler Shaham) | 7,8% |
| Псагот (Psagot) | 6,7% |
| Мейтав Даш (Meitav Dash) | 7,1% |
Обратите внимание: данные представлены за 2023 год и являются примерными. Для точной информации рекомендуется обращаться к официальным источникам и сайтам вроде «Пенсия Нет».
Советы по этому разделу:
- Регулярно проверяйте доходность вашего фонда и сравнивайте её с другими пенсионными фондами через сайт «Пенсия Нет». Это поможет определить, насколько эффективно фонд управляет вашими накоплениями.
- Рекомендуется периодически (раз в несколько лет) пересматривать выбранный вами инвестиционный план. Чем ближе пенсионный возраст, тем разумнее будет уменьшать риски, постепенно переводя деньги из акций в более консервативные инструменты, такие как облигации.
Важно помнить, что показатели прошлых периодов не гарантируют аналогичной доходности в будущем. Делая выбор, обязательно учитывайте свои финансовые цели и уровень приемлемого для вас риска.
Подробности взносов в пенсионный фонд за отчётный период
В этом разделе отчёта вы найдёте подробную информацию о суммах, которые ежемесячно перечисляете вы и ваш работодатель в ваш пенсионный фонд.
В таблице, которая прилагается к этому разделу, указано:
- Название работодателя (особенно важно, если у вас несколько работодателей);
- Дата перечисления;
- Месяц, за который перечислен взнос;
- Размер вашей зарплаты за соответствующий месяц;
- Взносы работника («тагмулей овед»);
- Взносы работодателя («тагмулей маасик»);
- Выплаты компенсаций («пицуим»);
- Общая сумма перечислений.
Для примера, вот стандартные ставки пенсионных взносов работников и работодателей за 2024 год:
| Действует с | Взнос работника | Взнос работодателя | Компенсационные выплаты (пицуим) | Общий взнос |
| с 1.01.2017 | 6.0% | 6.5% | 6.0% | 18.5% |
Советы по этому разделу:
- Настоятельно рекомендуется регулярно сверять взносы в пенсионный фонд с указанными суммами в вашем зарплатном листе («тлуше»). Так вы сможете убедиться, что ваш работодатель полностью и вовремя перечисляет средства.
- Для увеличения общей суммы взносов старайтесь включить в расчёт пенсионных отчислений максимально возможное количество компонентов заработной платы, таких как сверхурочные часы, надбавки за стаж, транспортные расходы и др.
Код идентификации пенсионного фонда
Это заключительная часть отчёта. Здесь указан специальный код, который поможет вам легко идентифицировать ваш пенсионный счёт и оперативно получать всю необходимую информацию при обращении к пенсионному консультанту, страховому агенту или при использовании пенсионного клирингового центра («маслака пенсиони»).
Что ещё важно знать?
Помимо основной информации, ваш годовой отчёт содержит документы, необходимые для налогового управления («мас ахнаса»):
- Подтверждение для налогового управления за год, содержащее информацию обо всех пенсионных взносах, сделанных вами как работником или как частным предпринимателем («ацмаи»).
- Подтверждение о состоянии капитала на 31 декабря отчётного года, где указаны все накопления на вашем пенсионном счету.
Эти документы важны, если вам нужно представить информацию в налоговые органы, задекларировать своё имущество («хацхаарат хон») или получить возврат налога («эхзер мас»).
Также вы можете получить подробный годовой или квартальный отчёт, зайдя на сайт вашего пенсионного фонда.
7 ключевых моментов, которые вы обязаны понимать в вашем годовом пенсионном отчёте
Ежегодный пенсионный отчёт – не просто бумага с цифрами, это ваша финансовая безопасность и благополучие на годы вперёд! Вот 7 важнейших пунктов, которые вы должны чётко понимать:
- Сколько денег у вас накоплено на сегодняшний день? Узнайте, какой капитал уже работает на ваше будущее.
- Какая сумма будет вашей ежемесячной пенсией («кицбат пенсия»)? Проверьте, соответствует ли она вашим ожиданиям и целям.
- Каков размер платы за управление («дмэй ниуль»)? Высокие комиссии съедают вашу пенсию – убедитесь, что вы платите минимум!
- Какова доходность («тшуа») вашего инвестиционного плана? Убедитесь, что ваш фонд эффективно инвестирует ваши деньги.
- Что такое актуарный баланс («изун актуари»)? Проверьте, не теряете ли вы деньги из-за дефицита фонда!
- Правильно ли ваш работодатель перечисляет деньги в фонд? Проверьте соответствие перечислений с вашим «тлушем» – каждая копейка важна!
- Знаете ли вы свой инвестиционный план («маслуль ашкаа»)? Возможно, пора перейти на менее рискованный или более прибыльный план.
Если хотя бы один из этих пунктов вызывает у вас сомнения – не рискуйте своим будущим!
Запишитесь на консультацию к вашему страховому агенту уже сегодня и получите профессиональную помощь в планировании пенсии.