Когда вы переходите в новую «керен пенсия» — особенно в так называемые «фонды по умолчанию», которые предлагают низкие «дмей ниуль» — кажется, что это хорошее решение. Но за привлекательной ценой может скрываться реальный риск: вы можете остаться без права на получение пенсии по нетрудоспособности, если у вас уже были проблемы со здоровьем до вступления в фонд. Почему? Всё из-за того самого термина — ткуфат акшара.
Что такое «ткуфат акшара»?
«Ткуфат акшара» — это период продолжительностью 60 месяцев (5 лет) с момента начала страхования в новой «керен пенсия». В течение этого времени фонд не обязан выплачивать пенсию по инвалидности, если потеря трудоспособности произошла из-за болезни или состояния, которые у вас уже были до вступления в фонд.
То есть: если у вас диагностировали заболевание после вступления, но симптомы были задолго до этого — фонд может отказать в выплатах.
Пример:
Ольга, «схирит» в медицинском центре, перешла в новый пенсионный фонд с низкими «дмей нихуль». Через 2 года у неё резко ухудшилось зрение, и она потеряла возможность продолжать работать. Но в медкарте было указано, что проблемы начались за год до перехода. Фонд отказал в выплатах — из-за «ткуфат акшара».
Кто в зоне риска?
Все, кто уже был застрахован в другом фонде, и перешёл в новую «керен пенсия», особенно по умолчанию (если вы не выбирали сами, а вас направили через работодателя). Таких случаев много после реформы 2016 года, когда Минфин начал автоматическое распределение сотрудников в «брират михдаль».
Особенно внимательно нужно относиться к переходу, если у вас есть или были:
- хронические заболевания (диабет, гипертония и т.д.)
- онкологический анамнез
- серьёзные травмы
- психиатрические диагнозы
Что делать, чтобы не потерять защиту?
- Проверьте, был ли у вас непрерывный страховой стаж. Если вы переходите из одного фонда в другой — важно не прерывать страхование, чтобы «ткуфат акшара» могла быть сокращена.
- Уточните у «сохен битуах» или напрямую в фонде, признают ли они ваш предыдущий стаж (это называется «гирура битуахит» — страховой перенос).
- Подумайте о приобретении дополнительного страхового покрытия — если есть риск, что фонд не покроет вас в первые 5 лет.
- Не делайте спонтанных переходов в другие фонды только из-за низкой комиссии. Вся экономия может уйти прахом, если наступит инвалидность, и вы останетесь без выплат.
Кто платит, если вы уже больны, но поменяли фонд?
Если вы уже потеряли трудоспособность, но перешли в другой фонд, то:
- Ответственность за выплату ложится на старый фонд, если потеря трудоспособности произошла до перехода.
- Новый фонд может отказать, если болезнь уже была, но не была зафиксирована.
- Старый фонд может потребовать возврат средств, переведённых в новый, прежде чем начнёт платить.
Поэтому никогда не меняйте фонд, если вы уже заболели или подозреваете, что состояние ухудшится.
Вывод
«Ткуфат акшара» — это не формальность, а юридически обоснованный отказ в страховой защите. Это один из тех подводных камней, о которых не рассказывают в рекламных буклетах новых фондов.
Перед сменой пенсионного фонда:
- Убедитесь, что вы не теряете права, которые уже были.
- Проконсультируйтесь с профессионалом.
- Не гонитесь за низкими комиссиями, если есть риски по здоровью.