Многие «схирим» (работающие по найму) и «ацмаим» (самозанятые) не знают, какие права и страховки у них уже есть, какие стоит проверить и какие действия нужно срочно предпринять.
Эта статья — не про панику. Это чёткий и конкретный гайд: как работают ваши пенсионные и страховые покрытия в сложный период, как не потерять деньги, и где стоит обратить особое внимание.
1. Защита на случай потери трудоспособности
Если вы не сможете работать из-за травмы или болезни — включая события, произошедшие в результате теракта или военных действий — в дело вступает покрытие «овдан кошер авода». Оно встроено в ваш пенсионный продукт с работы — будь то «керен пенсия» или «битуах менаалим».
- В «керен пенсия» (нового типа, с 1995 года) — автоматически включено покрытие до 75% от «сахар мевутах» (застрахованной зарплаты). Важно: это не всегда ваш реальный оклад. Нужно сверить.
- В «битуах менаалим» — работодатель обязан оплачивать это покрытие в пределах 2.5% от зарплаты. Хотите больше — доплачивайте сами.
- В «пенсия йешана» (до 1995 года) есть ограничения: если потеря трудоспособности произошла в результате «пгуат эйва» — пенсия по инвалидности не всегда платится. Но если выплата от государства меньше, чем возможная пенсия — доплачивают разницу.
Проверьте прямо сейчас: какой у вас «маслуль битуах» и какой уровень защиты в нём прописан. Особенно если вы в группе риска (резервисты, работники вблизи границы, транспорт и т.д.).
2. Покрытие на случай смерти: «битуах шаарим»
«Керен пенсия» также покрывает смерть застрахованного, в том числе в результате «пгуат эйва».
- «Бен/бат зуг» (супруг/супруга) получают 60% от зарплаты.
- Дети — 40% до 21 года.
- Ранее отказались от покрытия (например, были «рваким») — а теперь у вас семья? Срочно верните покрытие обратно. Оно автоматически не возвращается.
В «пенсия йешана» тоже есть ограничения: при смерти в результате теракта выплата не всегда полная. Если государство платит меньше, чем могла бы пенсионка — разницу доплатят. Но только если вы не сняли покрытие раньше.
Совет: если у вас «пенсия йешана», нужен отдельный полис «битуах хаим» — он покрывает любые случаи смерти, независимо от причины.
3. «Матрия битуахит»: дополнительная защита
Иногда «керен пенсия» может не выплатить пособие по инвалидности — особенно если:
- Это произошло в первые 5 лет участия в фонде;
- Болезнь уже существовала до начала участия.
Для таких случаев существует «матрия битуахит» — страховка, которая покрывает отказ от пенсионного фонда. Она также не учитывает государственные выплаты, то есть не снижает компенсацию, если вы получаете деньги от «Битуах Леуми» или «Мисрад а-Битахон».
Если вы работаете в рисковой профессии или недавно подключились к пенсии — проверьте, есть ли у вас «матрия» и стоит ли её подключить.
4. Что делать с инвестициями и фондами в период войны
Все ваши пенсионные деньги находятся в «маслулей ашкаа» — инвестиционных портфелях. И да, они подвержены колебаниям.
Но главное — не делать резких движений.
Во время войн рынки падают, но потом восстанавливаются. Паническая смена портфеля или выход из него в минус — это не защита, а способ потерять деньги.
Вместо этого:
- Проверьте свой текущий «маслуль ашкаа»;
- Оцените уровень риска;
- Обсудите с «йоэц битуах» или с представителем фонда;
- И только после этого принимайте решение.
5. Не спешите снимать деньги с пенсии
Даже если сейчас тяжело, не спешите «лифдот» (снимать) деньги.
Это невозвратное действие. Деньги уйдут с пенсионного трека, вы потеряете защиту и налоговые льготы.
Лучше рассмотреть гешер или альваа — заём на фоне накоплений. Это дешевле, сохраняет покрытие и не требует продажи активов в минус.
6. «Ацмаим»: не забывайте про себя
Если вы — «ацмаи», у вас тоже есть «хова» делать взносы в пенсиону. И даже если сейчас непросто, не бросайте это дело.
- Взносы — это «хосех мукар» (расход, уменьшающий налоги);
- Они сохраняют покрытие;
- И помогают избежать штрафа за невыполнение «пэнсия хова ла-ацмаим».
7. Потеряли работу или на «халат»? Сохраните покрытия!
Если вы находитесь в «халат» (неоплачиваемый отпуск) или только что уволены — у вас может быть «ресек זמани».
Это временная страховка, которая сохраняет:
- «битуах хаим» (страховку на случай смерти),
- «овдан кошер авода» (инвалидность),
- при этом не требует ежемесячных взносов.
В «керен пенсия хадаша» это делается автоматически на 5 месяцев. Но если вы пользуетесь другими схемами — нужно подключить вручную.
8. Проверьте и обновите «мутавим»
Если вы укажете получателя денег («мутав») в «керен иштальмут», «купот гмель» и прочих инструментах — только он и получит деньги в случае вашей смерти.
Если у вас изменилась семейная ситуация — обязательно обновите список «мутавим». Это делается через сайт фонда или с помощью агента.
9. Страховка по старости: «битуах сиуди»
Сегодня нельзя купить личный полис «сиуди» (долгосрочной помощи). Единственная реальная опция — подключиться к полису через «купат холим».
Эти страховки:
- Стоят копейки;
- Покрывают ситуацию, если человек не может выполнять базовые действия (есть, ходить, одеваться и т.д.);
- Подходят и взрослым, и детям.
Если вы ещё не подключены — сделайте это как можно скорее
В завершение
Мы все переживаем непростое время. У кого-то «бен-зуг» на «милуим», кто-то сам живёт под тревогами. Но именно сейчас — время действовать.
- Проверьте свои покрытия,
- Обратитесь за отчётами через «маслека пенсионит» и «хар а-битуах»,
- Убедитесь, что в случае чего — вы и ваша семья под защитой.
Если что-то непонятно — обратитесь к «йоэц битуах». Лучше сейчас — чем когда поздно.